Раздел: Статьи

вернуться в раздел

Как получить возмещение убытков от страховой компании?

Как получить возмещение убытков от страховой компании? 

Здесь речь идет о реализации страховой услуги - возмещении убытков страховой компанией. Вашему вниманию предлагается информация: об условиях возникновения права на возмещение убытков страховой компанией (права на страховую выплату), действиях, обеспечивающих установление и осуществление такого права и о порядке исполнения обязательства по выплате страховой компанией в форме ответов на вопросы:  

1.      Когда страховая компания обязана платить?

2.      Что делать, чтобы получить страховку?

3.      Как платят страховку?

1.        Когда страховая компания обязана платить? Возникновение у клиента права на получение возмещения убытков от страховой компании возможно при существовании совокупности условий. К ним относятся:

1) Условие первое: Существование у клиента и страховой компании отношений по страхованию: Есть договор страхования, вступивший в силу, по которому началось действие страхования.

2)  Условие второе: Наступление страхового случая.  Событие, которое произошло, соответствует описанию события, на случай наступления которого осуществлялось страхование по договору страхования (страхового случая): имеет все положительные признаки страхового случая и ни одного исключающего признака. Пример. Страхование осуществлялось на случай "кражи со взломом", с указанием в качестве признака страхового случая адреса места страхования. В результате действий не установленных лиц, тайно проникнувших в помещение по адресу места страхования путем взлома двери, похищено застрахованное имущество. Вывод: страховой случай наступил, поскольку все положительные признаки страхового случая имеются: кража, путем взлома и по адресу места страхования.

3) Условие третье: Убытки, которые:  

а) возникли в имущественном интересе, определенном в качестве объекта страхования; Например, при страховании имущества убытки в форме утраты (гибели) , повреждения или недостачи, должны произойти именно в имуществе, которое указано в качестве объекта страхования в договоре. Если пострадало иное имущество, то обязанности возмещать такой убыток у страховой компании нет.

б) причинены вследствие страхового случая; Страховой случай и убытки должны быть связаны как причина и следствие, иными словами, необходима причинная связь страхового случая и убытков. Возможны ситуации, когда причинная связь имеется, но замечается не сразу. Пример. В складе с товарами клиента произошел страховой случай - пожар, в результате которого сгорело несколько автомобильных покрышек. Представители страховой компании прибыли на место и указали в акте осмотра, что огнем уничтожены автомобильные покрышки, находящиеся в складе с продуктами питания. Естественно, представители страховой компании полагали, что убыток в застрахованном имуществе вследствие пожара выражается в уничтожении этих покрышек. Однако, оказалось, что вследствие пожара возникли убытки во всем товаре, находившемся в помещении, где произошел пожар: по предписанию СЭС продукты питания подлежали уничтожению и требования СЭС были добросовестно выполнены клиентом. Таким образом, вследствие страхового случая возникли убытки в форме гибели и порчи в размере всего хранившегося запаса продуктов питания.

в) наступили у лица, в чью пользу заключен договор страхования. При страховании имущества страхование осуществляется в пользу лица, имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении имущества. Такой интерес может подтверждаться документами о праве собственности, договорами, по условиям которых на клиента возлагается риск несения убытков в соответствующем имуществе. Случается, что при заключении договоров представители страховых компаний не проверяют у клиента документы, подтверждающие интерес в сохранении имущества, не разъясняют необходимость предоставления таких документов, а при наступлении страхового случая страховая компания может ссылаться на отсутствие обязанности по страховой выплате, в связи с отсутствием доказательств причинения убытка заинтересованному лицу. Пример. Гражданин застраховал жилой дом и баню, которая впоследствии сгорела. Казалось бы, страховая компания должна заплатить, поскольку наступил страховой случай и строение полностью уничтожено огнем. Однако, страховая компания потребовала документы о государственной регистрации права собственности на погибшее строение, заведомо зная что таких документов нет: при заключении договора сообщалось, что строительство жилого дома не завершено, он не принят в эксплуатацию, поэтому государственная регистрация права собственности отсутствует, а после гибели объекта такая регистрация тем более невозможна, так как объект не существует.  Требования клиента были удовлетворены судом только благодаря тому, что адвокат по страхованию указал клиенту на другой документ, подтверждающий интерес в сохранении имущества и обосновал использование такого документа. Кроме того, возможны случаи, когда при наличии интереса в сохранении имущества, лицу, в чью пользу заключен договор страхования имущества, могут совершенно законно возмещаться убытки не полностью, даже если в договоре страхования особые условия на этот счет отсутствуют. Причина та же - действие правила: "страховая компания возмещает убытки того лица, в чью пользу заключен договор страхования". Пример. В страховую компанию обратился предприниматель за получением выплаты в связи с хищением застрахованных товаров. Страховая компания документы просила, просила, просила и в итоге получила от опрометчивого клиента документы, по которым следовало, что похищенный товар относился к имуществу, являвшемуся предметом совместной деятельности клиента и другой фирмы. Вклады, а по закону, и убытки, при их совместной деятельности распределялись в соотношении 30 % клиент и 70 % фирма. Страховая компания использовала этот договор и выплатила клиенту возмещение в размере 30 % от суммы убытка, поскольку несмотря на наличие у клиента интереса в сохранении имущества, указанным договором о совместной деятельности подтверждалось, что убытки в товаре клиенту причинены в размере 30 %, а остальные 70  % относятся к убыткам другого лица, в чью пользу договор страхования не заключался.

2.        Что делать, чтобы получить страховку?  Заблуждение - считать, что если договор страхования заключен, то главное для получения страховой выплаты сделано - ведь все уже застраховано! Увы, это не так. Клиенту требуется:

1) Проявить заботливость по отношению к объекту страхования; 2) Подтвердить наличие условий возникновения права на страховую выплату.

1) Проявить заботливость по отношению к объекту страхования; Если происходит событие, угрожающее убытками объекту страхования, то клиенту необходимо принять разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры для уменьшения возможных убытков. К таким мерам относятся: меры к спасанию имущества, предотвращению его дальнейше­го повреждения и устранению причин, способствующих возникновению дополнительного убытка. Пример. Если в помещении с товарами произошел пожар, то необходимо вызвать пожарных для его тушения, обеспечить охрану на месте пожара, извлечь упаковки с товаром, который не пострадал от огня, но залит водой при тушении пожара, и принять меры по восстановлению его потребительских качеств путем химической чистки, сушки, мойки и т. п.

2) Подтвердить условия возникновения права на страховую выплату. В страховой практике для клиентов предусматриваются обязанности, выполнение которых приводит к установлению обстоятельств, необходимых для определении наличия или отсутствия условий для страховой выплаты. В основном, на клиента возлагаются такие обязанности.

а) Сообщить о страховом случае страховщику и в компетентные органы:

b      незамедлительно,  но в любом случае не позднее 3-х дней со дня  наступления  страхового случая, если договором страхования не предусмотрен иной срок уведомления,  известить об этом Страховщика или его представителя (так же, как и на Страхователе, обязанность незамедлительного уведомления о наступлении страхового случая лежит и на Выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на получение страхового возмещения);

b      в случае пожара или удара молнии, взрыва или аварии, хищения имущества или его частей незамедлительно заявить об этом в соответствующие органы (внутренних дел, Госпожнадзор, органы государственной аварийной службы  и т.п.);

б) подтвердить "картину убытка":

b      сохранить до прибытия представителя Страховщика поврежденное имущество в том виде, в котором оно оказалось после происшедшего события. Изменение картины убытка допустимо только, если это диктуется соображениями безопасности, уменьшением размера убытка, с согласия Страхов­щика или по истечении двух недель после уведомления Страховщика о происшедшем. При этом Страхователю рекомендуется зафиксировать картину события с помощью фотографий, видеосъемки;

b      предъявить Страховщику поврежденное имущество или остатки от него, а также поврежденные части, детали и принадлежности имущества или остатки от них;

b      обеспечить представителю Страховщика возможность беспрепятственного осмотра повреж­денного имущества, выяснения причин, размеров убытка, а также обеспечить участие представителя Страховщика в любых комиссиях, создаваемых для установления причин и определения размера убытка; В практике страховых компаний при исполнении обязанностей по "подтверждению картины убытка" обычно составляются акта осмотра. Такие акты могут заполняться по применяемым страховой компанией формам или составляться в произвольной форме. Во всяком случае, к содержанию таких актов следует относиться очень внимательно. В интересах клиента, чтобы такой акт содержал самое подробнейшее описание соответствующего предмета осмотра. На основании актов осмотра определяется характер причиненных убытков и размер выплачиваемой суммы. Такие акты подписываются представителями обеих сторон и рассматриваются в судах как документы высокой степени объективности. При наличии неточностей в акте утверждения клиента в случае спора о том, что "произошла ошибка", акт был "предварительным", при отсутствии другого, более полного акта, подписанного сторонами, как правило, не принимаются во внимание судом. Пример. В помещениях магазина произошел пожар, повреждена застрахованная отделка и оборудование. Сотрудник страховой компании, составляя с участием директора магазина акт осмотра, по каким-то причинам, указал только часть фактически имевшихся повреждений имущества вследствие пожара, так, были указаны обгоревшие окна и отделка в двух смежных помещениях, а двери между помещениями не были указаны. При рассмотрении спора в арбитражном суде клиенту было отказано в иске о взыскании страхового возмещения в части сумм, необходимых для устранения повреждений, не отраженных в акте осмотра, подписанном клиентом и страховой компанией.

в) предоставить подтверждающие документы:

b    представить Страховщику описание (опись) поврежденного, погибшего или утраченного имущества;

b    представить документы, подтверждающие наличие права собственности  или иного имущественного интереса в погибшем (утраченном), поврежденном имуществе на момент страхового случая (свидетельство о праве собственности, договор купли-продажи, договор аренды и т.п.);

b    при требовании выплаты страхового возмещения обратиться к Страховщику с заявлением и предоставить документы от компетентных органов, а также представить документы от компетентных органов, подтверждающие факт наступления страхового случая и размер причиненного убытка; В договорах страхования могут предусматриваться более краткие перечни обязанностей клиента с условиями об участии в подтверждении условий для выплаты страховой компании. На первый взгляд, участие страховой компании благоприятно для клиента, ведь его избавляют от забот: например, сама страховая компания собирает документы об обстоятельствах страхового случая, направляя запросы в компетентные органы. Однако, на практике такое "благодеяние" может привести к затягиванию срока на выплату, когда ответ на запрос по разным причинам появляется через долгое время, а условиями договора предусматривается выплата только при наличии ответа на такой запрос. При этом, страховую компанию сложно упрекнуть, ведь клиенту оказывают услугу по сбору документов необходимых для выплаты ему денег.

Таким образом, для получения страховой выплаты необходимо надлежащим образом исполнить условия договора страхования и подтвердить условия возникновения права на страховую выплату.

К тому же, на случай разногласий со страховой компанией, клиенту следует иметь подтверждения выполнения им всех необходимых действий:  расписки о получении документов, в том числе, на копиях представленных документов, почтовые уведомления и описи, если документы отправлялись почтой, а также экземпляры документов, составленных в результате исполнения обязанностей клиентом, например, акты осмотра места страхового случая, поврежденного имущества.

3.        Как платят страховку. Страховая выплата осуществляется в пределах страховой суммы, определенной договором страхования, соразмерно причиненного вследствие страхового случая убытка. На величину фактически получаемой клиентом суммы могут повлиять:

а) Условие о франшизе - невозмещаемой части убытка, за вычетом которой определяется сумма выплаты;

б) Соотношение страховой суммы к действительной стоимости имущества - если страховая сумма меньше действительной стоимости имущества и иного не предусмотрено договором, убыток возмещается пропорционально отношению страховой суммы к действительной стоимости;

в) Условия договора об определении страховой выплаты в случаях:

b    Просрочки уплаты очередного страхового взноса - встречаются условия о выплате пропорционально уплаченной сумме взносов;

b    Наступления страхового случая, причинившего в застрахованном имуществе повреждения тождественные тем, за которые ранее производилась выплата - порой содержатся условие о вычете ранее выплаченной суммы при отсутствии подтверждения восстановления имущества после предшествующего страхового случая;  

b    Убытка в имуществе определенной формы - используются такие правила, когда при повреждении выплачивают стоимость восстановления, а при гибели - стоимость погибшего имущества в пределах страховой суммы, за вычетом стоимости годных остатков. При этом стоимость остатков может в зависимости от способа ее расчета и мастерства оценщиков составлять значительную сумму и существенно уменьшать размер выплаты.

г) Форма убытка в застрахованном имуществе - если имущество утрачено или погибло, клиент, независимо от условий договора страхования, например о вычете стоимости остатков, вправе отказаться от своих прав на  имущество в пользу страховой компании и может рассчитывать на получение от нее страховой выплаты в размере полной страховой суммы.

Страховые выплаты осуществляются, как правило, деньгами, однако, условиями договоров может предусматриваться замена страховой выплаты предоставлением имущества, аналогичного утраченному имуществу.

Наступление сроков осуществления страховой выплаты зависит от установления названных выше условий и исполнения клиентом указанных выше обязанностей. Условия договоров страхования разрабатываются страховыми компаниями и, по понятным причинам, в большинстве случаев не содержат точных формулировок в части сроков выплаты.

Варианты определения срока выплаты возможны различные, однако, наиболее распространенными являются следующие сроки:

а) Период времени, в основном в днях (варианты - "рабочие", "банковские").

b    начало такого периода определяется, как "момент предоставления всех необходимых документов", а в договоре могут содержаться и перечни таких документов;

b    окончание - истечением предусмотренного числа дней с начала периода (5 , 10 ,15 и другие).

б) Период времени в днях (варианты - "рабочие", "банковские") с даты составления страхового акта страховой компанией

b    Предусматривается срок в определенное число дней для составления страхового акта (5, 10 дней);

b    Устанавливается срок на составление страхового акта, начало которого определяется, как "момент предоставления всех необходимых документов" с указанием признаков таких документов в договоре, а окончание - истечение предусмотренного числа дней с начала срока (5 , 10 ,15 и другие).

В случае, когда условия договора страхования не содержат указание на срок выплаты, страховая компания обязана исполнить обязательство в разумный срок, началом течения которого следует полагать получение страховой компанией подтверждения права клиента на получение страховой выплаты. Если по истечении разумного срока выплата не произведена, то обязательство по выплате должно быть исполнено в течение семи дней с момента предъявления требования об исполнении обязательства.

С уважением,

Василий Герольдович Гречанюк